Кредит с созаемщиком: как увеличить сумму одобрения и не разрушить отношения
Время чтения: 3 минуты Рубрика: Ипотека и крупные кредиты / Финансовая грамотность
Вы нашли квартиру мечты или планируете крупную покупку, но банк отказывает с формулировкой «недостаточный уровень дохода»? Самый очевидный выход — привлечь созаемщика. Банк суммирует ваши зарплаты, и лимит кредитования мгновенно вырастает.
Кажется, что это простая формальность, но на деле — это серьезный юридический шаг. Разбираемся, чем созаемщик отличается от поручителя, почему согласиться на эту роль — большой риск, и как оформить все грамотно.
Созаемщик vs Поручитель: в чем разница?
Многие считают эти слова синонимами, но для банка и закона это две большие разницы.
Созаемщик — это полноценный участник кредита. Вы несете солидарную ответственность. Это значит, что вы с основным заемщиком равны. Банку абсолютно все равно, кто из вас платит. Просрочил один — банк тут же требует деньги с другого, не дожидаясь судов.
Поручитель — это «страховка» банка. Его дергают только тогда, когда основной должник (и созаемщики) уже не могут платить. Это субсидиарная ответственность.
Простыми словами: Созаемщик платит вместе с заемщиком (в одной упряжке), а поручитель платит вместо заемщика (если тот упал).
Зачем вообще нужен созаемщик?
Единственная реальная причина привлечения второго лица — увеличение суммы кредита.
Математика банка: Доход мужа (50 000 ₽) + Доход жены (60 000 ₽) = Совокупный доход семьи (110 000 ₽).
Исходя из суммы 110 000 ₽, банк может одобрить ипотеку не на 3 млн, а уже на 6–7 млн рублей.
Чаще всего созаемщиками автоматически становятся супруги (по закону об общем имуществе), но привлечь можно и родителей, и друзей, и гражданских партнеров.
Главные риски для «помощника»
Если вас попросили стать созаемщиком другу или родственнику, прежде чем согласиться, оцените последствия. Это может перечеркнуть ваши собственные планы.
1. Ваша кредитная история под ударом
Кредит будет отображаться в вашей БКИ (Бюро кредитных историй) в полном объеме. Даже если вы договорились, что платит друг, для банковской системы должник — вы. Любая просрочка друга испортит рейтинг вам.
2. Рост вашей долговой нагрузки (ПДН)
Самый неочевидный риск. Допустим, вы захотите взять ипотеку или автокредит для себя. Банк увидит, что на вас уже «висит» чужой кредит, и посчитает вашу долговую нагрузку (ПДН) слишком высокой. Итог: Вам откажут в вашем личном кредите, пока не будет закрыт тот, где вы созаемщик.
3. Выход из сделки — тот еще квест
«Передумать» через год не получится. Вывести созаемщика из ипотечного договора можно только с согласия банка. Банки идут на это крайне неохотно и часто требуют предоставить взамен другого человека с таким же доходом.
Инструкция: Как оформить сделку безопасно
Если решение принято, действуйте по алгоритму:
Анализ требований. Разные банки по-разному смотрят на созаемщиков (возраст, стаж, степень родства). Где-то другом быть нельзя, только родственником.
Сбор документов. Пакет документов для созаемщика такой же полный, как и для основного заемщика (Паспорт, СНИЛС, 2-НДФЛ, копия трудовой).
«Джентльменское соглашение» на бумаге. Для банка вы отвечаете за долг вместе. Но между собой мы настоятельно рекомендуем заключить нотариальное соглашение. Пропишите, кто реально вносит платежи и какую долю в праве собственности получает созаемщик (особенно если это не супруги).
Резюме брокера
Созаемщик — мощный инструмент, позволяющий получить большие деньги. Но он требует железобетонного доверия между людьми. Любая ссора или развод могут превратить общий кредит в финансовую кабалу.
Вам отказали из-за дохода? Не спешите искать созаемщика. Часто проблему можно решить иначе:
Правильно презентовать банку ваши дополнительные доходы;
Подобрать банк с другой методикой расчета платежеспособности;
Сделать консолидацию (закрытие) мелких кредитных карт перед подачей заявки.
Мы знаем, как получить одобрение на нужную сумму на ваших условиях, минимизируя риски привлечения третьих лиц.