Дополнительные услуги при ипотеке

Дополнительные услуги при ипотеке: как банки увеличивают расходы заемщиков

При оформлении жилищного кредита многие заемщики замечают, что вместе с ипотекой им «рекомендуют» подключить целый набор платных сервисов. На словах это объясняют сохранением низкой ставки, а на деле речь идёт о способе увеличить прибыль банка и аффилированных компаний.

Что обычно навязывают

Классический пакет включает страхование жизни, полис на случай потери работы, расширенные услуги защиты карт, страховки для членов семьи, а иногда даже подписки на кино- и музыкальные сервисы. По закону же обязательным остаётся лишь страхование объекта недвижимости, находящегося в залоге. Всё остальное носит добровольный характер.

Как работает схема

Заемщик получает предварительное одобрение ипотеки под «льготный процент». Но банк сразу уточняет: ставка сохранится только при условии покупки пакета страховок. Если отказаться, процент по кредиту увеличивается на 0,5–1 п.п.

Разница кажется незначительной, но цифры говорят сами за себя. К примеру, при ипотеке в 12 млн рублей на 25 лет с первоначальным взносом 20% ежемесячный платёж при ставке 6% составит примерно 62 тыс. рублей. Повышение всего на 1 п.п. увеличит его на 6 тыс. рублей, а это почти 72 тыс. переплаты в год. На фоне этой суммы пакет страховок за 20–30 тыс. в год выглядит «меньшим злом», и большинство клиентов соглашаются.

Главная проблема в том, что значительная часть услуг не имеет отношения к ипотеке и никак не повышает финансовую безопасность сделки.

Запрет на альтернативные страховки

Ещё один способ увеличить доход — ограничение выбора страховой компании. Заёмщику часто предлагают только список аккредитованных партнёров банка. Формальный аргумент — проверка качества полиса, реальная причина — агентское вознаграждение, которое банк получает от страховщика.

В результате клиент лишается возможности найти более выгодный вариант у сторонних компаний, хотя по закону он имеет право выбрать страховщика самостоятельно, если его полис соответствует установленным требованиям.

Что говорит регулятор

Центробанк неоднократно напоминал: кредитор не вправе ставить выдачу или обслуживание кредита в зависимость от покупки дополнительных услуг, кроме обязательной страховки заложенного имущества. Заёмщик может сам решить, что выгоднее: платить повышенный процент или оформлять страховку. Если полис другой страховой соответствует критериям банка, кредитор обязан пересчитать ставку так, как если бы полис был куплен у его партнёра.

В случае навязывания лишних услуг у клиента есть право обратиться с жалобой в ЦБ, ФАС или Роспотребнадзор. Заявление можно подать онлайн, включая анонимный формат.

Почему это стало массовым

Эксперты отмечают, что к 2024–2025 годам у банков выросли риски невозвратов: доходы населения снижались, инфляция росла, просрочки по займам увеличивались. Чтобы компенсировать эти факторы, банки стали шире использовать партнёрские страховки и дополнительные сервисы как источник стабильного дохода.

Ситуацию усиливает и рост сроков ипотеки. В 2025 году средняя длительность кредита превысила 30 лет, а это десятилетия неопределённости для кредитора. Включение страховок и дополнительных продуктов — способ снизить свои риски и переложить часть затрат на клиента.

Как защитить себя

Читайте договор. Обращайте внимание на то, какие услуги включены в пакет и что из них действительно обязательно.
Сравнивайте страховки. Запросите предложения у независимых компаний, подходящих по условиям.
Фиксируйте отказ. Если банк пытается навязать пакет, подайте письменный отказ и сохраните копию.
Обращайтесь в надзорные органы. Жалобы в ЦБ, ФАС и Роспотребнадзор помогают пресекать незаконные практики.

Итог

Навязывание дополнительных услуг при ипотеке остаётся распространённой практикой. Для банков это инструмент заработка и защиты от рисков, для заёмщика — лишние траты. Единственный способ сохранить деньги — внимательно проверять условия и помнить: закон на стороне клиента, а обязательной является только страховка заложенного жилья.