Если кредитов несколько, порядок погашения решает многое. Просто платить минимум по всем — долго и дорого. Нужна стратегия.
Суть подходов
Вы платите обязательный минимум по каждому займу. Плюс есть фиксированная «досрочная» сумма сверху. Её направляете в один выбранный кредит, пока он не обнулится. Затем ту же сумму переносите на следующий. Разница между методами — какой именно кредит идёт первым.
«Снежный ком» (Snowball)
Идея простая: сначала самый маленький остаток долга, процент не важен. Закрыли — «досрочную» сумму добавили к следующему по размеру.
Пример.
Кредитка: 15 000 ₽ под 30%
Потреб: 60 000 ₽ под 18%
Рассрочка: 90 000 ₽ под 0%
Досрочно можете добавлять 5 000 ₽ в месяц
Сначала бьём по кредитке (она самая маленькая). Освободившиеся 5 000 ₽ + её бывший платёж переносим на следующий долг.
Плюсы:
Быстрая победа. Меньше счетов — легче жить.
Простая мотивация.
Хорошо, если много мелких долгов.
Минусы:
Проценты могут выйти дороже, чем в «лавине».
Дорогие кредиты ждут своей очереди.
«Лавина» (Avalanche)
Тут приоритет другой: сначала самый высокий процент. Размер долга вторичен.
Пример.
Те же данные. Дополнительные 5 000 ₽ — в кредитку с 30% годовых. Потом — в 18%, и т.д.
Плюсы:
Минимальная переплата по процентам.
Финансово самый эффективный путь.
Минусы:
Нужна дисциплина.
Результат может быть небыстрым, если «дорогой» долг крупный.
Что выбрать
Нужен быстрый прогресс и психологический эффект — берите «ком».
Хотите максимальную экономию — берите «лавину».
Не можете решить — начните с «кома» на 1–2 мелких долга, затем переключитесь на «лавину». Так делают многие.
Общие правила для обоих методов
Всегда платите минимум по всем кредитам. Без просрочек.
Не берите новые займы, пока идёт погашение.
Любые «внеплановые» деньги — в выбранный приоритетный долг.
Держите подушку. Не загоняйте все деньги в досрочку.
Как внедрить за 30 минут
Выпишите все долги: остаток, ставка, платёж, дата списания.
Определите «досрочную» сумму (реальную, не оптимистичную).
Выберите стратегию: «ком» или «лавина».
Расставьте порядок кредитов.
Настройте автоплатежи: минимумы + один приоритетный с доплатой.
Раз в месяц обновляйте список и переносите «досрочную» сумму на следующий долг после закрытия.
Важные нюансы
Уточните в банке порядок досрочного: как писать заявление, как идёт зачёт — в уменьшение срока или платежа. Обычно выгоднее сокращать срок.
Следите, чтобы доплата шла в «тело» долга, а не растворялась в процентах.
Если есть «нулевая» рассрочка, но с платными сервисами — считайте ПСК. Иногда это не ноль.
Один раз посчитайте экономию: сколько процентов срежет «лавина» vs «ком». Так проще не сорваться.
Итог
Худший план — без плана. Любая из двух стратегий работает, если делать это регулярно и без новых долгов. Выберите подход, зафиксируйте сумму досрочки, включите автоплатежи — и двигайтесь по списку. Через 3–6 месяцев разница уже видна. Через год — ощущения по деньгам другие.